Kredyt hipoteczny - kalkulator kredytu hipotecznego 2024

Większość osób planująca zakup nieruchomości, korzysta z kredytu hipotecznego. Czym jest kredyt hipoteczny, czym różni się od kredytu mieszkaniowego oraz jakie kryteria należy spełniać, aby jego zaciągnięcie na wymarzoną inwestycję było możliwe? Odpowiedzi na pytania znajdują się w poniższym poradniku.

Czym się różni kredyt hipoteczny od mieszkaniowego?

Kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy to dwa różne rodzaje pożyczek, które są oferowane przez banki na zakup nieruchomości lub remont domu, mieszkania.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągnięte w celu zakupu nieruchomości lub jej remontu. Nie są to jednak jedyne cele, na które może zostać przeznaczony kredyt hipoteczny — każdy kredyt, w którym dochodzi do ustanowienia hipoteki na nieruchomości, będzie nazywany hipotecznym. Spośród innych kredytów wyróżnia się tym, że jego zabezpieczeniem jest zakupiona na kredyt nieruchomość. W razie niewypłacalności kredytobiorcy bank przejmuje nieruchomość, co stanowi zapłatę kredytu.

Co to jest kredyt mieszkaniowy?

Kredyt mieszkaniowy jest rodzajem kredytu hipotecznego i może zostać przeznaczony wyłącznie na jeden cel — zakup mieszkania, domu lub garażu. Kredyt mieszkaniowy musi być kredytem hipotecznym, gdyż udzielany jest najczęściej na okres ok. 30 lat, więc dla uniknięcia ryzyka banki dążą do wpisania hipoteki w księdze wieczystej.

W przypadku kredytu na mieszkanie warto zainteresować się programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego ze zmniejszonym wkładem własnym. Dodatkowo warto zapoznać się z informacjami dotyczącymi programu „Bezpieczny kredyt 2%”.

Rodzaje kredytów hipotecznych

• zwykły kredyt hipoteczny, który może być przeznaczony na:

  • kupno działki budowlanej,

  • budowę domu jednorodzinnego,

  • remont mieszkania,

  • remont domu,

  • sfinansowanie innego kredytu hipotecznego,

  • kupno domu jednorodzinnego,

  • kupno mieszkania,

  • kupno działki rolnej,

  • inwestycje w lokal pod wynajem,

• kredyt hipoteczny mieszkaniowy — może zostać przeznaczony na:

  • kupno mieszkania,

  • kupno domu,

  • kupno garażu,

  • kupno działki budowlanej,

  • budowę domu,

• kredyt hipoteczny konsolidacyjny — polega na konsolidacji wszystkich kredytów, aby płacić jedną ratę,

• kredyt hipoteczny refinansowy — czyli przeniesiony kredyt hipoteczny do innego banku oferującego lepsze warunki,

• pożyczka hipoteczna — w tym przypadku pieniądze z pożyczki można przeznaczyć na dowolny cel.

Kredyt hipoteczny / mieszkaniowy krok po kroku

Uzyskanie kredytu może być trudnym i czasochłonnym procesem. Poniżej przedstawiono najważniejsze informacje dotyczące ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny / mieszkaniowy?

Kredyt hipoteczny mogą otrzymać osoby pełnoletnie, posiadające zdolność kredytową oraz odpowiednio wysoki wkład własny (10% lub 20%). 

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Zdolność kredytową można sprawdzić m.in. w oddziale banku bądź telefonicznie, kontaktując się z doradcą kredytowym. Obecnie można również skorzystać z internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej. W kalkulatorze zdolności kredytowej kredytu hipotecznego należy m.in.:

• wybrać okres spłaty, oprocentowanie i rodzaj rat, 
• podać dane o swoich zobowiązaniach finansowych, 
• określić miesięczny dochód gospodarstwa oraz wskazać liczbę osób w gospodarstwie domowym.

Po uzupełnieniu tych danych system wyliczy maksymalną kwotę kredytu, jaką wnioskujący może uzyskać. Skorzystanie z kalkulatora jest również sposobem na to, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego. Szacunki te są jednak jedynie orientacyjne. 

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Sprawdzając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę kilka czynników, m.in.:

• wysokość uzyskiwanych dochodów wnioskującego o kredyt oraz ich regularność,

• wysokość miesięcznych kosztów utrzymania,

• aktualnie spłacane zadłużenie,

• wiek potencjalnego kredytobiorcy,

• stan cywilny,

• liczba osób na utrzymaniu,

• sytuację zawodową (staż pracy, zawód, stanowisko),

• historię kredytową.

Aby poprawić swoją zdolność kredytową, trzeba spłacać wszystkie należności finansowe w terminie. Zdolność kredytowa może się zwiększyć również dzięki wyższym i stałym dochodom, a także poprzez konsolidację wszystkich swoich kredytów w jeden. Gdy pracownik banku przeprowadzi analizę zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, z pewnością doradzi, jak może ją zwiększyć.

Sposoby spłaty kredytu — rata równa, czy malejąca?

Przy staraniu się o kredyt, kredytobiorca musi podjąć decyzję, czy chce spłacić należność w równych, czy malejących ratach. Obie formy mają swoje wady i zalety.

System spłaty równych rat oceniany jest przez banki jako mniej ryzykowny. Ponadto łatwiej jest zaplanować domowy budżet z ratą równą niż malejącą, która w pierwszych latach jest znacznie wyższa. Nie oznacza to jednak, że kwota raty stałej będzie jednakowa przez cały okres kredytowania — to może zagwarantować jedynie niezmienna stawka WIBOR. Jakakolwiek zmiana tej stawki skutkuje podwyższeniem lub obniżeniem raty równej. 

W przypadku rat malejących kredytobiorca musi liczyć się z tym, że w początkowym okresie spłaty kredytu rata malejąca będzie znacznie wyższa niż w przypadku raty równej. Dodatkowo, aby bank zgodził się na raty malejące, kredytobiorca musi wykazać wyższą zdolność kredytową.

Jakie raty zatem wybrać? Dla osób lubiących stabilizację dobrym rozwiązaniem są raty stałe, zaś dla tych, które szybciej chcą widzieć efekty spłacanego zadłużenia — raty malejące.

Jeżeli dłużnik nie jest w stanie spłacać rat w terminie i dojdzie do naliczenia dodatkowych należności, może złożyć do banku prośbę o umorzenie odsetek. W sytuacji odrzucenia wniosku, jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań ze względu na brak środków do życia może starać się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Jaki jest potrzebny wkład własny do kredytu hipotecznego / mieszkaniowego?

Najczęściej wysokość wkładu własnego to 10% lub 20% kosztu inwestycji, na którą ma być przeznaczony kredyt. Jednym ze sposobów na szybkie zdobycie finansów jest zawarcie umowy pożyczki pieniędzy.

Różna wysokość wkładu własnego może również wpływać na zmianę atrakcyjności ofert z różnych banków. Efekt można zaobserwować, wykorzystując narzędzie, jakim jest kalkulator kredytu hipotecznego.

Bądź na bieżąco

Zmiany w polskim prawie i nowe wnioski.
Zapisz się do newslettera.

Dodaj

Wprowadź prawidłowy adres e-mail.

* Chcę otrzymywać powiadomienia o zmianach w prawie, wnioskach i inne informacje od jakiwniosek.pl| oraz jego partnerów, i zgadzam się na przetwarzanie mojego adresu e-mail przez Silnet Media Sp. z o.o. z siedzibą w Rudzie Śląskiej, ul. Pocztowa 5, w celach marketingowych, w tym przesyłania newsletterów. Niniejszą zgodę składam dobrowolnie i oświadczam, że zostałem poinformowany o uprawnieniach, o których mowa w polityce prywatności.

Musisz wyrazić zgodę, aby zapisać się do newslettera.