Unieważnienie kredytu we frankach szwajcarskich

W artykule przybliżamy kontekst kredytów frankowych oraz wskazujemy, na czym polega proces ich unieważnienia i jakie są możliwe skutki prawne dla osób posiadających tego rodzaju zobowiązania.

Kredyt we frankach szwajcarskich (CHF) był popularnym produktem finansowym, szczególnie w latach poprzedzających kryzys finansowy z 2015 roku. Banki często oferowały te kredyty jako jedyną opcję dla osób poszukujących finansowania. Niestety, niewielka wiedza konsumentów na temat ryzyka walutowego oraz praktyki banków doprowadziły do poważnych problemów finansowych dla wielu kredytobiorców. Wzrost kursu CHF w stosunku do PLN spowodował gwałtowny wzrost rat, pogrążając wielu w długach.

Rozróżniamy dwa podstawowe rodzaje kredytów we frankach: indeksowane i denominowane. Kredyt indeksowany to taki, gdzie kwota wyrażona jest w PLN, ale jej wysokość zależy od kursu CHF. Z kolei kredyt denominowany polega na tym, że zarówno kwota kredytu, jak i saldo są określone bezpośrednio w CHF. W obu przypadkach kurs wymiany stosowany przez banki często był niekorzystny dla kredytobiorców, co było jednym z głównych problemów tych produktów.

Do tej pory wiele umów kredytowych we frankach zostało uznanych za nieważne przez polskie sądy. Wynikało to z naruszenia interesów konsumentów przez banki, które arbitralnie ustalały kursy wymiany lub zawierały w umowach klauzule sprzeczne z dobrymi obyczajami. Nieważność umowy oznacza, że jest ona traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta, co implikuje nienależność wszystkich świadczeń wynikających z takiej umowy.

Gdy umowa kredytowa jest unieważniona, bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie dokonane płatności, w tym raty kapitałowe, odsetki, prowizje i inne należności. Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu jedynie kwoty samego kapitału. Oznacza to, że skutkiem unieważnienia kredytu we frankach jest możliwość zwrotu nadpłaconych kwot. W praktyce sądy często przyjmują teorię dwóch kondykcji, która zakłada, że bank musi zwrócić całość wpłaconych środków, niezależnie od wzajemnego roszczenia o zwrot kapitału.

Wiele osób zastanawia się jednak czy możliwe jest wstrzymanie rat kredytu. W sytuacji, gdy suma spłaconych rat przekracza kwotę kapitału, takie działanie jest dopuszczalne. Niektóre sądy idą jednak dalej, argumentując, że możliwość wstrzymania płatności powinna być dostępna w każdym przypadku unieważnienia umowy. Powołują się na dyrektywę 93/13/EWG oraz orzecznictwo TSUE, które wspiera konsumentów w przypadkach potencjalnie abuzywnych postanowień umownych.

Podsumowując, w obecnej sytuacji prawnej wiele umów kredytowych we frankach może być unieważnionych. To otwiera drogę do zwrotu nadpłaconych środków i w pewnych przypadkach umożliwia wstrzymanie płatności rat. Z uwagi na złożoność tematu, zalecana jest jednak konsultacja z doświadczonym prawnikiem specjalizującym się temacie unieważnienia kredytu frankowego.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie może być traktowany jako profesjonalna porada prawna. Problematyka unieważnienia kredytów we frankach szwajcarskich jest skomplikowana i wymaga indywidualnego podejścia do każdej sytuacji. W przypadku pytań lub wątpliwości związanych z prawami i obowiązkami kredytobiorców procesem unieważniania umów kredytowych lub innymi zagadnieniami prawnymi związanymi z kredytami we frankach, zalecamy skonsultowanie się z wykwalifikowanym prawnikiem. Dla uzyskania specjalistycznej pomocy prawnej w tych kwestiach zachęcamy do kontaktu z Kancelarią Prawa Gospodarczego TMH Kraków - Tomasz Marek Marcin Hotel Adwokaci i Radcowie Prawni spółka partnerska, dostępnej pod adresem: https://www.kancelariatmh.pl.