Czym różnią się raty równe od malejących i które są lepsze?

3 marca 2021 | Artykuł sponsorowany

Podczas korzystania z kalkulatora kredytowego zauważyłeś opcję wyboru rat równych i malejących? Co to właściwie oznacza i czym charakteryzują się raty równe? Zobacz co bardziej się opłaca i jak obliczyć odsetki od kredytu.
 


Czym różnią się raty równe od malejących i które są lepsze?
Czym różnią się raty równe od malejących i które są lepsze?

Raty równe i malejące - różnica

Jak nazwa wskazuje raty równe (zwane też annuitetowymi) są takie same przez cały okres spłaty kredytu. Raty malejące są natomiast coraz niższe. Wbrew pozorom ten drugi typ rat wcale nie jest chwytem marketingowym banków, tylko ma całkiem solidne uzasadnienie. 

Każda rata kredytu składa się z dwóch części: raty odsetkowej i raty kapitałowej. Rata odsetkowa to koszt pożyczenia pieniędzy, a rata kapitałowa to zwrot samej pożyczki. W przypadku kredytu lub pożyczki ratalne z ratami równymi wszystkie raty są równej wysokości. Początkowo w racie większa jest część odsetkowa, a wraz z upływem czasu zwiększa się część kapitałowa.

W przypadku rat malejących część kapitałowa raty pozostaje taka sama, a odsetki są coraz mniejsze. Dzięki temu kwota raty sukcesywnie maleje. Kalkulator pożyczek z ratami równymi można sprawdzić choćby tu: https://ofin.pl/pozyczki-ratalne 

Co się bardziej opłaca - raty równe czy malejące?

Z czysto finansowego punktu widzenia bardziej opłacalne są raty malejące. W porównaniu do rat równych większa ich część jest szybciej spłacana, co pozwala na obniżenie kosztów kredytu. Ile można zaoszczędzić? Załóżmy, że zaciągamy kredyt hipoteczny na 300 000 zł i 30 lat z oprocentowaniem 5%.  

Raty malejące:

  • Całkowita kwota do spłaty 525 625 zł
  • Pierwsza rata 2083,33 zł
  • Ostatnia rata 836,81 zł

Raty stałe:

  • Całkowita kwota do spłaty 579 767 zł
  • Każda rata to koszt 1610,46 zł

Jak widać zaciągnięcie kredytu z ratami malejącymi to oszczędność 54 124 zł w okresie spłaty całego zobowiązania. Jednak czy sama cena powinna przesądzać o wyborze rat kredytu?

Uwaga! W przypadku porównywania kredytów z ratami malejącymi i równymi czynnik RRSO nie jest miarodajny, bo pokazuje wyższe wartości dla nominalnie tańszego kredytu z ratami równymi. Tego wskaźnika należy używać dla takich samych typów kredytów i rat. Więcej o tym dlaczego tak jest przeczytasz pod tym adresem : https://www.ebrodnica.pl/aktualnosci/porady-dla-czytelnikow/11235-rrso-co-to-jest-i-dlaczego-warto-sie-nim-przejmowac.html 

Wady i zalety rat równych

Dlaczego kredytobiorcy wybierają kredyt z ratami równymi? Pomimo wyższej ceny warto rozważyć zaciągnięcie kredytu z ratami równymi. Przemawiają za nim:

  • prostszy, bardziej intuicyjny sposób finansowania
  • co do zasady zarobki są coraz wyższe więc spłata kredytu i tak z czasem jest coraz łatwiejsza
  • pieniądze zaoszczędzone na początku spłaty można inwestować i ostatecznie uczynić ten kredyt bardziej opłacalnym
  • niższe wymagania zdolności kredytowej

Natomiast wadą jest na pewno:

  • wyższy koszt kredytu

Wady i zalety rat malejących

Raty malejące są kuszące z kilku względów. Można wśród nich wymienić:

  • niższy całkowity koszt kredytu
  • atrakcyjne rozwiązanie dla osób spodziewających się spadku dochodów np. przy przejściu na emeryturę

Wadami są za to:

  • wymagana jest wyższa zdolność kredytowa
  • pieniądze z czasem tracą na wartości więc lepiej jest spłacać większą część kredytu później
  • niższa dostępna kwota kredytu
  • raty malejące nie są dostępne dla każdego produktu finansowego

Raty równe - wzór na odsetki

Policzenie odsetek od kredytu z ratami równymi jest stosunkowo proste. Wystarczy przemnożyć oprocentowanie kredytu przez jego kwotę i podzielić przez czas. Wzór wygląda w następujący sposób:

  • stopa oprocentowania (% rocznie) x kwota kredytu / wybrany czas 

Dla podanego wcześniej przykładu kredytu hipotecznego na 300 000 zł, 30 lat z oprocentowaniem 5% odsetki dla rat równych na początku kredytu wynoszą

  • 0,05x300 000/12 (miesięcy) = 1 250 zł

Oczywiście takie to jedynie część odsetkowa kredytu. To jedynie opłata za użyczenie kapitału bez spłaty samego zobowiązania. By spłacić cały kredyt w racie równej konieczne jest płacenie 1610,46 zł zł miesięcznie, a część odsetkowa kredytu sukcesywnie się zmniejsza. Wyliczenia i wzory dla kredytu jako ciągu geometrycznego, czyli dla całego okresu kredytowania można znaleźć scenariuszu lekcji od KNF na stronach 16-26 (do pobrania pod adresem: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/scenariusze_lekcji_zbior_zadan_42891.pdf ).