Chwilówki - jak wybrać najlepszą ofertę?

Co to jest chwilówka?

Chwilówka to inaczej pożyczka krótkoterminową zaciągana najczęściej poza sektorem bankowym. Charakteryzuje się dostępnością nawet przy niskiej zdolności kredytowej i minimalnymi formalnościami podczas procesu składania wniosku.

Z usługi mogą skorzystać osoby fizyczne na zasadach kredytu konsumenckiego. Rozpatrzenie wniosku oraz wypłata pieniędzy również pasują do nazwy świadczenia, ponieważ trwają z reguły... kilka chwil.

Jeszcze niedawno oferty firm świadczących chwilówki składały się niemal wyłącznie z niskokwotowych pożyczek na maksymalnie 30 dni.

Wraz z dynamicznym rozwojem pozabankowych narzędzi finansowych, wśród propozycji zaczęły pojawiać się inne możliwości (na przykład rozłożenia należności na raty). Górne widełki kwotowe urosły natomiast z kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jakie mogą być rodzaje chwilówek?

Chwilówka to już nie tylko 500 zł czy 1 000 zł do oddania po miesiącu. Zróżnicowane potrzeby klientów firm pożyczkowych sprawiły, że na rynku istnieje obecnie wiele różnych rodzajów takich świadczeń. Można podzielić je m.in.:

Ze względu na podmiot, który ich udziela, na:

• pożyczki od firm — uregulowane prawnie i w większości bardzo bezpieczne,
• pożyczki od osób prywatnych – nieregulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim czy ustawę antylichwiarską, niekontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego czy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Ze względu na rodzaj i miejsce obsługi wniosków, na:

• pożyczki online – szybkie, dostępne 24/7 i ze zminimalizowanym dzięki przejrzystym dokumentom znajdującym się na trwałym nośniku ryzykiem,
• pożyczki stacjonarne – do zaciągnięcia w placówkach firm pożyczkowych lub u prywatnego pożyczkodawcy, określane jako bardziej ryzykowne.

Ze względu na termin spłaty, na:

• pożyczki na 30 dni (z reguły z możliwością wcześniejszego oddania należności),
• pożyczki ratalne – ich spłata odbywa się w transzach, a czas trwania umowy może wynosić od kilku do kilkudziesięciu miesięcy.

Ze względu na grupę docelową, do której są kierowane, na:

• pożyczki bez sprawdzania baz — dla osób z negatywnymi wpisami np. do BIK,
• pożyczki dla zadłużonych — firmy świadomie biorą na siebie ryzyko ewentualnej niewypłacalności klienta,
• pożyczki dla „osób z komornikiem” – takie świadczenie nie wymaga często dostępu do rachunku bankowego i wypłaca pieniądze „do ręki”,
• pożyczki na 500+ - dedykowane rodzicom niepełnoletnich dzieci.

Po czym poznać dobrą chwilówkę?

Dobra chwilówka powinna przede wszystkim w pełni odpowiadać naszym indywidualnym potrzebom. Dla każdego może być więc czymś innym.

• Jeśli naszym priorytetem jest możliwość zaciągnięcia jej w bardzo szybkim czasie, na przykład po pracy — późnym wieczorem, dobra pożyczka będzie dostępna 24/7 i udostępni możliwość błyskawicznej weryfikacji konta klienta.
• Jeśli chcemy wnioskować o zobowiązanie, posiadając na rachunku bankowym zajęcie komornicze, dobra pożyczka zostanie wypłacona na przykład przy pomocy czeku GIRO, a więc z ominięciem konta.

Proces szukania dobrej, dopasowanej do potrzeb oferty, mogą ułatwić niezależne rankingi chwilówek jak https://pozyczasz.pl/. W ich bazach danych znajdują się wszystkie aktualne oferty warte uwagi i pozwalają na filtrowanie wyników zgodnie z własnymi ustawieniami i z uwzględnieniem wszystkich preferencji.

Absolutne minimum, które powinna spełniać oferta firmy, aby mogła zajmować czołowe miejsca w rankingach to:

• dostępność online i 24/7,
• szybka weryfikacja tożsamości wnioskującego,
• przelew pieniędzy od razu po akceptacji wniosku,
• profesjonalna obsługa klienta,
• zbudowane przez markę zaufanie i pozytywne opinie w sieci,
• działania promocyjne względem zarówno nowych, jak i stałych klientów.

Dobra chwilówka musi także spełnić swoje podstawowe zadanie, czyli pomóc w uregulowaniu sytuacji finansowej czy ugaszeniu finansowego pożaru, a nie wpędzić nas w jeszcze większe tarapaty czy długi. Musi być więc udzielona na korzystnych warunkach i w pełni bezpieczna.

Jakie chwilówki są najbezpieczniejsze?

Liderzy opinii w kwestii finansów są zgodni, że najbezpieczniej zaciągać takie zobowiązania online, na stronach profesjonalnych firm pożyczkowych wpisanych do:

• Krajowego Rejestru Sądowego,
• Rejestru Instytucji Pożyczkowych Komisji Nadzoru Finansowego.

Dzięki współpracy z podmiotami działającymi w formie zalegalizowanych spółek, jako klienci jesteśmy pod ochroną Komisji Nadzoru Finansowego oraz Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, mamy liczne prawa wynikające z ustawy antylichwiarskiej i ustawy o kredycie konsumenckim.

Pożyczkodawców prywatnych obowiązuje jedynie (tak jak każdego obywatela) kodeks cywilny, jednak nie znajdziemy w nim zbyt wielu regulacji dotyczących pożyczek, a już na pewno żadnych przywilejów z tytułu bycia stroną pożyczającą.

Kiedy wzięcie chwilówki będzie dobrym wyborem?

Chwilówki powinny być traktowane jako ostateczność, kiedy:

• zawiodły próby oszczędzenia gotówki poprzez zmniejszenie wydatków lub dodatkowe źródło dochodu,
• na koncie brak poduszki finansowej,
• żaden bliski, czy znajomy nie jest w stanie pożyczyć nam potrzebnej kwoty.

Zanim jednak podpiszemy stosowną umowę, koniecznie zapoznajmy się ze wszystkimi jej warunkami i stwórzmy realistyczny plan spłaty. W żadnym wypadku nie możemy działać  w pośpiechu lub pod presją innych osób.

Chwilówki są drogie — prawda czy mit?

Nie jest prawdą stwierdzenie, że wszystkie chwilówki są drogie. Ba. Niektóre z nich są nawet całkowicie darmowe. Czytając dalej, poznasz szczegóły.

Czasy, w których koszty chwilówek były niewspółmiernie wysokie względem pożyczonej kwoty, bezpowrotnie minęły za sprawą ustawy antylichwiarskiej.

W tej chwili wszystkie legalnie działające firmy pożyczkowe muszą przestrzegać ustawowych limitów zarówno w kwestii najwyższych dopuszczalnych odsetek, jak i kosztów pozaodsetkowych, czyli prowizji i ewentualnych opłat dodatkowych.

Przykładowe koszty pożyczek w wysokości 2 000 zł na 30 dni*:

• U pożyczkodawcy RUPI prowizja takiej pożyczki wyniesie 336,32 zł, a oprocentowanie 33,69 zł, co daje RRSO na poziomie 688,69% i 2 370,00 zł do spłaty.
• W firmie AlfaKredyt za 2 000 zł na 30 dni zapłacisz 450 zł prowizji i żadnych odsetek, a więc RRSO wyniesie 1081,20%, a do oddania pozostanie 2 450,00 zł.

Wiele firm (łącznie z opisanymi powyżej) oferuje również promocje, obniżki i rabaty.

* wysokość kosztów zweryfikowana w dniu 15.11.2022

Czy promocje w chwilówkach są bezpieczne?

Promocje, z których korzystamy w bezpiecznych, legalnie działających firmach i których warunki znamy bardzo dokładnie oraz wiemy, w jaki sposób je spełnić z reguły nie stanowią żadnego zagrożenia.

Najpopularniejsze promocje oferowane przez firmy pożyczkowe to:

• Pierwsza pożyczka za darmo
  polega na możliwości zaciągnięcia pierwszego zobowiązania z zerowym RRSO, a więc kwota do spłaty pozostaje taka sama, jak kwota pożyczki. Warunkiem otrzymania chwilówki bez żadnych kosztów jest jej terminowa spłata. Spóźnienie z oddaniem należności wiąże się z naliczeniem odsetek oraz prowizji zgodnie ze standardową ofertą.
  
  Jeśli posiadasz taką możliwość, zawsze w pierwszej kolejności szukaj pożyczek za darmo. Choć mają one pewne ograniczenia (są tylko dla nowych klientów i to w określonych kwotach) pozostają najkorzystniejszymi ofertami na całym rynku.
   
• Rabaty dla stałych klientów
  niektóre firmy nagradzają klientów, którzy terminowo spłacają zobowiązania kodami rabatowymi lub zindywidualizowanymi obniżkami na kolejne finansowanie. Rabaty tego typu zaczynają się od około 30% i potrafią sięgać nawet 80%

Czy z chwilówki może skorzystać zadłużony?

Wiele firm udzielających chwilówek posiada ofertę kierowaną do dłużników czy nawet osób z komornikiem. Jeśli naszymi wierzytelnościami zajmuje się kancelaria komornicza lub mamy jakiekolwiek przeterminowane zobowiązania, nie będziemy w stanie podpisać umowy z bankiem. Są to instytucje zamknięte na zadłużonych toteż w kwestii dodatkowego zastrzyku gotówki, pozostaje nam sektor pozabankowy.

Firmy pożyczkowe zdają sobie sprawę z ryzyka ewentualnej niewypłacalności dłużnika i rekompensują to wyższymi (niż w przypadku kredytów bankowych) kosztami swoich produktów finansowych.

---