Analiza umowy kredytowej w złotówkach - dlaczego warto zlecić ją prawnikom?

WIBOR w umowie kredytowej

Wskaźnik WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to referencyjna stopa procentowa określająca średnią stopę procentową, po jakiej banki udzielają sobie kredytów w polskim rynku międzybankowym. To dość istotny parametr, który ma wpływ na warunki finansowania kredytów prywatnych osób i firm. Wartość WIBOR uzależniona jest od poziomu głównej stopy procentowej, którą ustala działająca przy Narodowym Banku Polskim Rada Polityki Pieniężnej. Wskaźnik powstał po to, by regulować zasady pożyczek między bankami komercyjnymi. Z założenia, obok marży banku, jest jednym z głównych czynników służących do wyliczenia oprocentowania kredytu. Z racji podnoszenia się stóp procentowych do końca 2022 roku, wzrastał też WIBOR. Co ciekawe, banki udzielające kredytów o zmiennym oprocentowaniu jedynie na tym zyskały, a cała odpowiedzialność finansowa spadła na kredytobiorców.

Nieproporcjonalne zyski banków w stosunku do zobowiązań klientów

Analiza umów kredytowych udzielonych w ostatnich latach w złotówkach, przeprowadzona przez doświadczonych prawników, jasno wykazała, że banki przerzuciły cały ciężar ryzyka majątkowego na swoich klientów, odnotowując w tym samym czasie spore zyski. Mimo galopującej inflacji i rosnących stóp procentowych, banki posiadają wystarczający kapitał w postaci posiadanych depozytów, by nie ponieść żadnych negatywnych finansowych konsekwencji zmian. Im wyższa wartość WIBOR, tym więcej banki zyskują, a przy tym największe placówki same ustalają jej wysokość. Jako jeden z nielicznych krajów Unii Europejskiej posiadamy taki mechanizm, niebezpieczny i niesprawiedliwy wobec kredytobiorcy.

W czasie, gdy raty Złotówkowiczów zaczęły gwałtownie rosnąć, banki odnotowały zysk wyższy o blisko 122% w porównaniu do tego samego okresu w poprzednim roku. W tym samym rentownym okresie banki udzieliły mniej kredytów niż wcześniej, zachowując swój kapitał. Kolejne podwyżki stóp procentowych niosą ze sobą kolejne korzyści dla banków. W tym samym czasie klienci muszą spłacać kredyty, których rata wzrosła nawet o 100%. Sytuacja doprowadziła do gorących debat na temat legalności obarczenia całym ryzykiem klienta w świetle przepisów prawa cywilnego.

Jak można wykreślić WIBOR z umowy kredytowej?

Analiza umowy kredytowej w złotówkach dostarczyć może sporo podstaw do usunięcia kwoty WIBORu, rozpoczynając od adnotacji wyraźnie niekorzystnych dla klienta, czyli klauzuli abuzywnych. Ważnym elementem jest także przeanalizowanie procesu poinformowania klienta o ryzyku wzrostu rat. Według prawa wszelkie ogólne warunki umowy i załączniki, które zostały przedłożone kredytobiorcy po zawarciu umowy pożyczki, nie mają mocy wiążącej. Dany dokument może wiązać konsumenta jedynie wtedy, gdy zostanie mu przedłożony przed podpisaniem umowy. Pomijanie tego etapu było często praktykowane przez banki szczególnie w przypadku udzielania kredytów hipotecznych. Zamiast regulaminu ustalania WIBOR banki wręczały jedynie odniesienie do zapisów opublikowanych na stronie GPW Benchmark. Oznacza to, że zawoalowane reguły rządzące stopami procentowymi nie mogły być znane klientowi przed zawarciem umowy.

Pomoc prawnika - korzyści z usunięcia WIBORu z umowy

Samodzielnie trudno jest dowieść przedstawionych wyżej niejednoznacznych postanowień umownych. Dlatego warto skorzystać z usług prawnika, który wypracuje nie tylko korzystne, ale sprawiedliwe i zgodne z prawem rozwiązanie. W sytuacji, gdy informacja o wyznaczaniu WIBORu nie została należycie przedstawiona, można w ten sposób zrównać oprocentowanie kredytu jedynie do wysokości marży i usunąć WIBOR z umowy. Całkiem prawdopodobne jest także unieważnienie umowy i rozliczenie się tylko do wysokości kapitału początkowego. Dla kredytobiorcy to najlepsze rozwiązanie pod względem finansowym, ale też pod kątem sprawiedliwości społecznej. Takie wyjście z sytuacji będzie jedynie wymagało uiszczenia na rzecz banku wpłaty w celu rozliczenia kredytu, by zyskać możliwość uzyskania zwrotu nadpłaty kapitału.

Dlaczego warto zlecić analizę prawnikom?

Pomoc prawna Złotówkowiczom udzielana jest dopiero od wprowadzenia znacznych podwyżek stóp procentowych w 2022 roku, dlatego niewiele konsumentów zdaje sobie sprawę z możliwości odzyskania wygórowanych spłat kredytu. Analiza umowy kredytowej w złotówkach często przeprowadzana jest bezpłatnie. Dopiero po uzyskaniu fachowej opinii kredytobiorca podejmuje decyzję, co dalej. Po stronie prawnika pozostaje nie tylko sporządzenie analizy, ale też wszelkie formalności, zgłoszenie pozwu, skompletowanie dokumentów i reprezentowanie klienta w sądzie. Minimalnym wysiłkiem kredytobiorca może sporo odzyskać - wystarczy tylko wspomnieć, jak wysoko wystrzeliły w ubiegłych latach raty kredytu.